何度人生下半场？（下）

2017.11．04

文｜王家骢

上文书说到，人到中年的困惑来自目标缺失。没有目标人会茫然不知所措。过好人生下半场需要设定新目标，如培养个业余爱好，做一份义工，在小企业找一个职位等等。但是这些选择在中国并不多，除了培养个人业余爱好。该怎么办？

虽然不是最佳选择，但不妨一试：为自己的退休制定一个理财计划。将过好退休后的生活定为新目标。

以前在讨论目标与手段时提过，打工不是目的而是手段。打工的目的之一是获得财务自由。财务自由需要做好财富的积累。

打工仔如何积累财富？如何让闲钱为你服务？

西方有一句话：你已经为挣钱付出，现在需要让钱为你做出努力。You work hard for yourmoney, now make your money work harder for you! 用钱挣钱才是正道。很多人以为我们是在存钱，其实我们储存的是个体劳动剩余价值。储蓄只不过是储蓄你的体力。当你失去劳动能力时，积蓄可以为你提供必要的生活来源。

理财需要两个条件：1）有财可理；2）有投资机会。

有财可理已经是一个问题。哪里去找闲钱？

有些人，特别是年轻人都是“月光族”，每个月的工资不够花，哪里还有储蓄的份？

我们在“何度人生下半场”（上）讲过一个案例。如果从19岁开始每年只存2000元，投资回报10%，只需要存8年，46年后这笔钱将过百万。

也许有人会问：如何找到这2000元？

其实不难。只要把浪费的钱用来储蓄即可。浪费无处不在，吃不完而扔掉的食物，买的那些从来不用的东西，不知道花到哪里去的钱。这些零钱碎银加在一起绝对不止2000元。

但是这个方法对大多数人来说实在困难，因为我们缺乏那种自律。

还有一个简单的方法，在不影响生活水平的情况下，可以轻轻松松的理财。

这个方法是：Pay yourself first! 先付你自己。

所谓先付你自己，就是每个月拿到工资后先扣除200元，就好像没有挣到这200元一样。剩余的钱不知道干嘛花了，或者浪费了都关系不大。（当然最好别这么造，不作不死[呲牙]）

每个月存下来的钱如何投资？让钱生钱？

先别着急理财，每个月200元实在干不了什么。先保住你的这份工作。

记住，工资是你的主要甚至是全部收入来源。目前那点投资尚不足以让你把工作辞掉。投资是为了解决退休后的经济问题，是一个长期规划。

做好工作，保住饭碗是第一位的。

理财计划要根据自己的年龄，承受风险的能力，专业能力以及可用来投资的资金做资产组合。资产可以包括，现金，股票，保险，债券，房产，黄金，珠宝，古玩字画收藏品等等。

有些投资需要非常专业的知识，如古玩字画，有些则需要巨大的启动资金，如房产。对于工薪阶层来说，比较实际的选择就是股票、债券等。

债券虽然风险低，但是回报率不高。股票虽然回报率可能会高，但是风险也不小。好的股票，长期持有的确可以带来丰厚的回报，金钱的时间价值使然。

工薪阶层最好不要炒股票，一是分心，股票涨跌会影响情绪甚至工作。二是，缺乏专业知识分析股票。三是，每个月那点钱也买不了股票。一个月两百元，恐怕买不到一股茅台的股票（茅台的股价已经超过600元/股）。

不建议大家自己买卖股票，推荐买“指数基金”。指数基金是工薪层最保险的投资方式。指数基金不会让你快速致富，但是坚持十数年，会让你有不菲的回报。

所谓指数基金包括“上证指数”，“深证指数”等。这些指数股通常都是质量比较高的大盘股。倒闭的可能性很小。还记得巴菲特的投资原则吗？第一原则，不要亏钱；第二原则，永远不要忘记第一原则。

如果大家对中国的经济有信心，指数每年增长10%不是问题。美国标普（S&P）在过去60多年里，每年平均增长10.8%。而过去60年，美国经济平均增长是3.5-4%。中国经济在未来十年保持6%的增速是不难的。有理由相信，指数基金一定会跑赢美国标普。

巴菲特今年赢了一场对赌。他与美国对冲基金经理打赌，赌资100万美金。他说如果十年，指数基金跑不赢对冲基金，他甘愿付出100万美金。结果，今年8月，对冲基金经理投降认输。

如果大家记得复式利率，指数型增长，就可以明白为什么巴菲特能够赢。

对冲基金每年都在频繁调整投资组合，而股票买卖有交易成本。对冲基金还要从中收取费用，几出几进，已经导致无利可图。而指数基金的交易成本很低，也不需要频繁换手，换盘。

理财难吗？一点都不难，只需要一点闲钱，一点自律和一点耐心。

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另外，留个思考题。1）你认为2009年开始的金融海啸有没有结束？2）你认为可能什么时候会结束？3）金融海啸结束以后可能带来哪些新的挑战？4）企业与个人有什么好的应对办法？